Isikliku eelarve planeerimine on alati ääretult oluline. Eriti oluline on see aga praegusel ajajärgul, mil maailma majanduses võib täheldada arenguseisakule, kiirele inflatsioonile ja energiahindade tõusule viitavaid märke. Eeldatavaid kulusid hõlmav läbimõeldud eelarve aitab sul ületada rahalised raskused ning säilitada majandusliku heaolu.

Eelarve koostamist iseloomustab üks lihtne reegel: kulutada tuleb vähem, kui teenitakse. Igapäevaelus see valem aga alati ei toimi, kuna igaühel meist on erinevad vajadused, raha kulutamise harjumused ning soovid. Eksperdid soovitavad tavaliselt eelarve koostamisel keskenduda üksikasjalikumale lähenemisele. Siit leiad peamised põhimõtted ja reeglid, mida oma rahaasjade ja kulude edukamaks haldamiseks vaja võib minna.

Sea eesmärk

Oletame, et oled otsustanud hakata eelarvet koostama. Selleks on tavaliselt kindel põhjus. Näiteks soov vähendada regulaarseid ja juhuslikke kulutusi, hakata tuleviku tarbeks raha kõrvale panema, säästa raha millegi suurema soetamiseks või muud taolist. Selge ja ajaliselt määratletud eesmärgi sõnastamisel annad endale justkui lubaduse, mis aitab sul täpselt kindlaks teha, kuivõrd sinu kulutamisharjumused peavad eesmärgi saavutamiseks muutuma.

Harjumuse kinnistamine

Harjumus kinnistub tavaliselt kahe kuu jooksul. Selle aja jooksul pead enda kulutamisel rangelt silma peal hoidma. Katsu elada sel ajal kokkuhoidlikult ning vältida hetkeajel ostlemist. Umbes 60 päeva möödumisel märkad, et raha mittekulutamine on muutunud lihtsamaks kui selle kulutamine!

Hoia kulutustel silm peal

Eksperdid soovitavad oma rahavoogu regulaarselt jälgida, et paremini mõista, kuidas on võimalik kulutusi vähendada, ning kinnistada harjumus raha säästa. Esimese kolme kuni kuue kuu jooksul õpid tundma, millised regulaarsed ja ebaregulaarsed kulud sinu eelarves esinevad ning kuidas neid vähendada. Eelarvel silma peal hoidmiseks on soovitatav kasutada kulude valdkondade kaupa dokumenteerimiseks ja jälgimiseks üksikasjalikku tabelit (MS Excel) või mõnda rakendust (YNAB, Spendee, MS My money vmt). Eralda kulud nii täpselt kui võimalik, kajastades eraldi kulutused toidule, hügieenile, kultuurile, majutusele, kommunaalteenustele, pidudele, alkoholile, õpingutele ja haridusele, sotsiaalmeediale, transpordile, reisimisele, riietele, kinkidele, suurtele ostudele, laenudele jne. Vaata kulud valdkondade kaupa igal kuul üle, et näha, milliseid kulusid saaks vähendada ja seeläbi rohkem raha säästa.

Sea põhikulud esikohale

Põhikulud on enamasti seotud korteri või maja regulaarsete kulude ning finantskohustustega, nagu näiteks pangalaenud. Nende kulude tähtaegu ei tasu raha säästmise nimel edasi lükata. Mõnel juhul arvestatakse ka toit põhikulude hulka, kuna see annab sageli võimaluse toidukorv üle vaadata ning soetada soodsamaid alternatiive.

Kuluta vähem teisestele kaupadele

See on eelmise reegli jätk – kuluta vähem eluks ebavajalikele asjadele. Kui soovid raha säästa, siis ei pea sul olema kõige kallimad kingad ega disainerkäekott. Katsu hoida kvaliteet, bränd ja hind tasakaalus ning sea esikohale praktilisus.

Väldi elustiili kallinemist

Inimese sissetuleku kasvades tõusevad ka tema rahalised eesmärgid – suuremad ja kallimad ostud. Tegelikult ei tähenda sissetuleku suurenemine aga automaatselt seda, et peaksid rohkem kulutama. Nii võid end ise keerulisse olukorda mässida – hakkad sissetuleku kasvades rohkem kulutama, mistõttu suurenevad ka sinu vajadused ja finantskohustused ning see viib omakorda selleni, et pead nägema veelgi rohkem vaeva ja veelgi rohkem teenima ja nii edasi. Ühel hetkel jõuab kätte palga- ja töötõhususe lagi, mistõttu pead taas hakkama elama palgapäevast palgapäevani. Seega tasub oma raha jätkuvalt mõistlikult kasutada ning säästmisharjumusest kinni pidada. Auto hinda sa ei saa muuta, kuid saad valida auto, mida saad endale lubada.

Ära langeta laenamisel rutakaid otsuseid

Kui sinu sissetulek ja kulutused on stabiilsed ning sul on õnnestunud regulaarselt säästa, siis tasub enne laenu võtmist alati kaaluda, kas vajad suurema ostu sooritamiseks laenu või saaksid veidi säästes asja iseseisvalt soetada. Krediidikohustuste võtmisel ei tasu teha rutakaid otsuseid. Lisaks tasub meeles pidada, et näiteks maja või auto ostmisel ei pea sa kasutama panga pakutavat maksimaalset laenusummat.

Kui oled otsustanud laenata, kuid tahad ka edaspidi harjumuspäraselt raha säästa, siis võta pankade ja muude rahastajate pakkumiste kaalumiseks rohkem aega. Pööra tähelepanu laenu väljastamise tasudele, intressimääradele ning muudele laenuga seotud kuludele ning vali soodsaim pakkumine.

Säästa vähemalt 10–20% sissetulekust

Pea meeles, et võiksid oma netosissetulekust säästa vähemalt 10–20% või katsuda koguda hoopis 3–6 kuu palga suuruse meelerahufondi. Sel juhul ei pea sa töökaotuse või muu märkimisväärse ootamatu kulu korral laenama rohkem, kui oled suuteline tagasi maksma. Sääste on mõistlik hoida eraldi kontol, nagu näiteks hoiukonto, kust sa ei tee igapäevaseid makseid. Samuti võivad kasulikuks osutuda enamiku pankade pakutavad kulutamispiirangud. Teise võimalusena võid koguda ka sularaha, kuid sel juhul tasub hoolikalt mõelda läbi raha hoidmiseks kasutatava paiga turvalisus.

DISCLAIMER: The information contained within the financial literacy tool is provided for informational purposes only. The user should always do their own research and seek professional advice to ensure that the recommendations provided are suitable for their own situation. We do not guarantee the total accuracy, completeness, or reliability of any advice, opinion, statement, or other information displayed or distributed through this website. Therefore, any reliance on the information provided is solely at your own risk.