Un nou împrumut nu este doar o oportunitate de a îți satisface nevoile, ci și un angajament financiar serios, cu efecte pe termen lung. Acest articol prezintă principalii factori de care trebuie să țineți cont pentru a evita acțiunile impulsive și greșelile atunci când solicitați un împrumut.

Tipul împrumutului

Dacă ai ajuns la ideea unui împrumut, înseamnă că ai deja o necesitate identificabilă care urmează să fie satisfăcută cu ajutorul banilor.

Instituțiile financiare oferă numeroase produse de creditare în funcție de nevoile clientului, de exemplu:

• pentru achiziționarea unei case sau a unui apartament – credit ipotecar;
• pentru achiziționarea unei mașini – credit auto sau leasing;
• pentru diverse cheltuieli zilnice – credit pe termen scurt, card de credit;
• pentru studii – credit de studii, etc.

Având în vedere că există mai multe tipuri de credite disponibile, îți recomandăm să te familiarizezi cu oferta instituțiilor financiare și să soliciți o întrevedere, în cadrul căreia reprezentantul companiei te va ajuta să alegi cea mai potrivită soluție. Adresează întrebări despre procesul de solicitare a creditului, termenele, condițiile standard și graficele de rambursare pentru a înțelege dacă ai mijloacele necesare pentru a rambursa creditul cu promptitudine.

Evită fraudele

Produsele financiare au devenit o parte integrantă a societății de consum. Prin urmare, în ultimii ani au fost activi diverși infractori care se pot deghiza și în spatele imaginii unei organizații care pare legitimă în exterior. Verifică întotdeauna înregistrările publice ale creditorului pe care îl alegi, acordând atenție faptului că acesta a primit o licență corespunzătoare care permite furnizarea de servicii financiare. Doar așa îți vei putea asigura protecția drepturilor tale. De asemenea, merită să examinezi canalele de comunicare publică ale companiei și recenziile clienților, care sunt indicatori relevanți ai fiabilității acesteia.

De câți bani am nevoie?

Fii întotdeauna atent la valoarea creditului și împrumută doar atât cât ai nevoie. Nici un ban în plus. În funcție de instituția de credit și de produsul de credit, poți solicita un împrumut de la câteva sute la zeci de mii de euro. Cu toate acestea, dacă suma necesară este minimă, ia întotdeauna în considerare posibilitatea de a economisi singur această sumă sau de a o împrumuta de la membrii familiei sau de la prieteni.

În cât timp va trebui să rambursez împrumutul?

Diferite produse de împrumut oferă diferite condiții de rambursare în caz de neplată. Instituțiile de credit permit adesea clienților să aleagă un termen de rambursare mai scurt sau mai lung. Atunci când faci o alegere, nu uita că un termen de rambursare mai scurt îți va permite să economisești la ratele dobânzilor, dar plata lunară va fi ușor mai mare. Prin comparație, pentru un termen de rambursare mai lung vei plăti în total mai multe rate ale dobânzii, dar rata lunară va fi mai mică. Atunci când îți asumi obligații financiare extinse, încearcă să faci economii în timp și să le folosești pentru a acoperi mai repede valoarea creditului.

Care va fi valoarea dobânzii pe care o voi plăti?

Comisionul de dobândă depinde de mai mulți factori, dar se bazează adesea pe scorul de credit, pe valoarea și durata împrumutului. Ratele dobânzii diferă atât în cadrul categoriilor de produse, cât și între diferiți creditori. De cele mai multe ori, vei avea o rată a dobânzii mai mică dacă ai un istoric de credit sau un scor de credit excelent sau dacă alegi un termen de împrumut mai scurt și o sumă mai mică. Fii întotdeauna atent la rata anuală a dobânzii și la costurile administrative solicitate de creditor la emiterea împrumutului și la pregătirea documentației necesare. Compară aceste costuri între mai mulți creditori și alege oferta cu rate și costuri.

Voi putea acoperi ratele lunare?

După ce ai primit oferta și știi care va fi valoarea ratei lunare, efectuează calculul raportului DV. Raportul DV este un indicator excelent pentru evaluarea situației tale financiare și a obligațiilor financiare actuale. De asemenea, acest indicator ar trebui să te ajute să evaluezi dacă un nou împrumut va cauza o povară financiară excesivă asupra bugetului tău lunar. Formula pentru a vă calcula DV este una simplă:

Pasul 1: Adună-ți facturile lunare obișnuite, inclusiv costurile pentru locuință, plățile pentru utilități, plățile pentru educație, plata pensiei alimentare pentru copii și alte datorii.

Pasul 2: Împarte obligațiile totale la venitul tău net lunar și vei obține un procent care reprezintă DV-ul tău

Exemplu: Maria dorește să obțină un împrumut auto de 20.000 de euro. Ea are un salariu de 2.000 de euro după impozitare și cheltuiește 400 de euro în fiecare lună pentru un credit ipotecar, 50 de euro pentru un împrumut pentru studenți și 250 de euro pentru utilitățile obișnuite. Obligațiile lunare totale se ridică la 700 de euro. Raportul DV se calculează prin adunarea (400+50+250) și împărțirea la 2.000. DV-ul actual este de 700/2.000=35%. Cele mai multe instituții financiare ar putea considera acest raport ca fiind ridicat, deoarece, dacă obține un împrumut de 20.000 de euro cu o rată lunară de 290 de euro, DV-ul său va deveni și mai semnificativ (700+290)/2.000=49,5%. Ia întotdeauna în considerare posibilitatea de a rămâne sub pragul de 30%.

Penalități

În viață se pot întâmpla diverse lucruri care îți pot afecta temporar capacitatea de a-ți îndeplini obligațiile lunare obișnuite. Prin urmare, merită să descoperi care sunt sancțiunile pe care creditorul le poate impune în cazul întârzierii plăților. Cu toate acestea, îți sugerăm cu tărie să te protejezi întotdeauna împotriva unor astfel de situații prin realizarea unor mici economii lunare, care pot servi drept colac de salvare dacă te confrunți cu dificultăți financiare pe termen scurt care îți afectează negativ capacitatea de a-ți achita obligațiile la timp. În plus, amintește-ți întotdeauna că, în astfel de situații, poți contacta creditorul tău și, explicând motivele obiective, poți conveni asupra unei soluții temporare, cum ar fi amânarea plății. Nu ignora niciodată o plată lunară, deoarece aceasta îți poate afecta permanent istoricul de credit și șansele de a obține un împrumut în viitor!

Litere de tipar

Există întotdeauna litere de tipar, chiar și în cererile de preaprobare. Caută orice lucru la care nu ai răspuns mai sus sau la care nu te-ai gândit.

DECLINAREA RESPONSABILITĂȚII: Informațiile conținute în cadrul ghidului de educație financiară sunt furnizate numai în scop informativ. Utilizatorul ar trebui să facă întotdeauna propriile analize și să solicite consiliere profesională pentru a se asigura că recomandările furnizate sunt adecvate pentru propria situație. Nu garantăm acuratețea totală, exhaustivitatea sau veridicitatea oricăror sfaturi, opinii, declarații sau alte informații furnizate sau distribuite prin intermediul acestui site web. Prin urmare, orice risc asociat pe baza informațiilor furnizate ar trebui evaluat de fiecare persoană în parte.