Jauns kredīts ir ne tikai iespēja apmierināt savas vajadzības, bet arī nopietnas finansiālas saistības ar ilgtermiņa efektu. Šajā rakstā ir uzskaitīti galvenie faktori, kas jāpatur prātā, lai izvairītos no kļūdām, piesakoties aizdevumam.

Aizdevuma veids

Finanšu institūcijas piedāvā neskaitāmus kredītproduktus atkarībā no klienta vajadzībām, piemēram, mājas vai dzīvokļa iegādei – hipotekārais kredīts; auto iegādei – auto kredīts un līzings; dažādiem ikdienas izdevumiem – īstermiņa kredīts, kredītkarte; studijām – studējošā kredīts u.c. Ņemot vērā to, ka ir pieejami vairāki kredītu veidi, iesakām iepazīties ar aizdevēju piedāvājumu un pieteikties konsultācijai, kur uzņēmuma pārstāvis palīdzēs izvēlēties piemērotāko risinājumu. Uzdod jautājumus par aizdevuma pieteikšanās procesu, termiņiem, standarta noteikumiem un atmaksas grafikiem, kā arī visām saistītajām izmaksām.

Izvairies no krāpniekiem

Finanšu produkti ir kļuvuši par patērētāju sabiedrības neatņemamu sastāvdaļu. Rezultātā pēdējos gados ir aktivizējušies krāpnieki, kas var maskēties arī aiz šķietami leģitīmas organizācijas tēla. Vienmēr pārbaudi izvēlēto kredītdevēju, pievēršot uzmanību tam, vai viņš ir saņēmis kreditēšanas licenci likumā noteiktajā kārtībā. Tikai tā varēsi nodrošināt savu tiesību aizsardzību. Tāpat ir vērts aplūkot uzņēmuma publiskos komunikācijas kanālus un klientu atsauksmes, kas ir būtiski uzticamības rādītāji.

Cik daudz man aizņemties?

Vienmēr esi kritisks attiecībā pret aizdevuma lielumu un aizņemies tikai tik daudz, cik nepieciešams. Ne centa vairāk. Atkarībā no kredītiestādes un paša produkta, tev var būt iespēja pieteikties aizdevumam, sākot no dažiem simtiem, līdz pat desmitiem tūkstošu eiro. Tomēr, ja nepieciešamā summa ir neliela, vienmēr apsver iespēju šo summu sakrāt pašam un neuzņemties jaunas finanšu saistības.

Cik ilgi man aizdevums būs jāatmaksā?

Dažādiem produktiem ir dažādi atmaksas termiņi. Kredītiestādes nereti ļauj klientiem izvēlēties īsāku vai garāku atmaksas termiņu. Izdarot izvēli, der atcerēties, ka īsāks atmaksas termiņš ļaus ietaupīt uz procentu likmēm, bet ikmēneša maksājums būs nedaudz lielāks. Ja izvēlēsies garāku atmaksas termiņu, kopumā procentu likmēs samaksāsi vairāk, bet ikmēneša maksājums būs mazāks. Uzņemoties ilgtermiņa parādsaistības, mēģini pakāpeniski iekrāt brīvos līdzekļus un izmantot tos, lai ātrāk samazinātu kredītsaistības un dzēstu kredītu.

Cik daudz es samaksāšu procentos?

Tava procentu likme ir atkarīga no vairākiem faktoriem, taču pamatā tā ir balstīta tavā kredītreitingā, aizdevuma summā un aizdevuma termiņā. Procentu likmes atšķiras gan produktu kategorijās, gan starp dažādiem aizdevējiem. Visbiežāk zemākas procentu likmes būs tad, ja tev ir lieliska kredītvēsture vai kredītreitings un ja izvēlēsities īsāku aizdevuma termiņu un mazāku summu. Vienmēr pievērs uzmanību gada procentu likmei un aizdevēja administratīvajām izmaksām, kas tiek piemērotas izsniedzot kredītu un sagatavojot nepieciešamo dokumentāciju. Salīdzini šīs izmaksas starp vairākiem aizdevējiem un izvēlies piedāvājumu ar zemākām likmēm un zemākām papildu izmaksām.

Pārliecinies vai tu spēsi izpildīt savas kredītsaistības

Kad esi saņēmis piedāvājumu un zini, cik liels būs ikmēneša maksājums, veic DSTI aprēķinu. DSTI rādītājs ir lielisks kritērijs, kas palīdzēs novērtēt tavu finansiālo stāvokli un pašreizējās saistības. Tāpat šim rādītājam vajadzētu palīdzēt novērtēt, vai jauns kredīts neradīs pārmērīgu finansiālo slogu tavam ikmēneša budžetam. Formula DSTI aprēķināšanai ir gana vienkārša:

• Saskaiti visas savas ikmēneša kredītsaistības, piemēram, auto kredītu vai līzingu, hipotekāro kredītu, studentu kredītu, patēriņa kredītu u.c.
• Izdali savas ikmēneša kredītsaistības ar ikmēneša neto ienākumiem, un tu iegūsi procentuālu attiecību, kas arī būs tavs DSTI rādītājs.

Piemērs

Maija, izmantojot auto kredītu, vēlas iegādāties 10 000 eiro vērtu automašīnu. Viņas ikmēneša alga ir 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas. Katru mēnesi Maija tērē 400 eiro hipotekārā kredīta maksājumiem un 50 eiro studiju kredītam. Kopējās ikmēneša saistības sastāda 450 eiro.

Viņas DSTI aprēķina, saskaitot (400+50) un dalot ar 1000. Viņas pašreizējais DSTI ir 450/1000=45%.

Lielākā daļa finanšu institūciju varētu uzskatīt šo rādītāju par augstu, jo, ja viņa saņems vēl 10 000 eiro lielu aizdevumu, kura ikmēneša maksājums ir 220 eiro, viņas DSTI rādītājs kļūs vēl lielāks (450+220)/2000=67%.

Soda procenti

Dzīvē var notikt dažādas lietas, kas uz laiku var ietekmēt tavu spēju pildīt ikmēneša saistības. Tāpēc ir vērts noskaidrot, kādas sankcijas kreditors var piemērot par kavētiem maksājumiem.

Mēs gan vienmēr silti iesakām veidot vismaz nelielus ikmēneša uzkrājumus, kas var kalpot kā glābšanas riņķis, ja saskaries ar īslaicīgām grūtībām, kas negatīvi ietekmē tavu spēju laikā nomaksāt saistības. Turklāt vienmēr atceries, ka šādās situācijās vari sazināties ar savu aizdevēju un, izskaidrojot objektīvos iemeslus, vienoties par pagaidu risinājumu, piemēram, atlikto maksājumu. Nekad neignorē ikmēneša maksājumu, jo tas var neatgriezeniski sabojāt tavu kredītvēsturi un iespējas saņemt aizdevumu nākotnē!

Smalkā druka

Kad esi saņēmis kredītlīgumu vai piedāvājumu, vienmēr iepazīsties ar pilnīgi visu tā saturu, lai nepalaistu garām, kādu būtisku līguma atrunu, kas stāsies spēkā pēc parakstīšanas.

ATRUNA: Finanšu pratības rīkā ietvertā informācija ir sniegta tikai informatīvos nolūkos. Lietotājam vienmēr pašam jāveic izpēte vai jāvēršas pie profesionāla un sertificēta konsultanta, lai pārliecinātos, ka sniegtie ieteikumi ir piemēroti katra individuālajai situācijai. Mēs negarantējam šajā tīmekļa vietnē sniegto vai izplatīto padomu, atzinumu, paziņojumu vai citas informācijas pilnīgu precizitāti vai ticamību. Tāpēc katram ir jāizvērtē riski, kas saistīti ar paļaušanos uz sniegto informāciju.